Ставка ипотечного кредита в долларах. Что делать тем, кто взял ипотечный кредит в долларах сша. Другие варианты выхода из ситуации

Ипотека в долларах – это хорошая возможность получить кредит на жилье с некоторыми преимуществами.

Кредит на квартиру часто является единственным выходом для тех, кто хочет приобрести собственное жилье.

С учетом огромной суммы, которую предоставляет , внушительного срока и сильной разницы в условиях многие стараются оценить все варианты и подобрать наиболее выгодное предложение, чтобы сократить переплату.

Многие останавливаются на таких условиях как ипотека в долларах. У данного займа есть свои положительные и отрицательные стороны, самое главное умело воспользоваться первыми и постараться смягчить вторые.

Риски ипотеки в долларах

Многие считают основной отрицательной особенностью рост курса. Валюта обычно увеличивается, хоть на немного, каждый год.

К сожалению, иногда бывают и такие ситуации, когда доллар слишком быстро может скакануть и заемщик в результате потеряет все преимущества, но это редкость.

В нашей стране предлагается обычный займ под 14 процентов, а валютный под 9, поэтому выгода на лицо, а в крупных суммах подобная разница в переплате очень хорошо заметна и дает сильную экономию.

Есть несколько простых правил, чтобы увеличить плюсы от подобного займа:

стараться брать кредит на пике валют. Допустим, ипотека в долларах 2015 может быть крайне выгодна из-за девальвации рубля, когда экономическая ситуация в стране придет в норму общий долг и ежемесячный платеж существенно снизятся, благодаря снижению курса;
выплачивать как можно быстрее. Следует учитывать то, что валюта может быть непредсказуемой. Если сам заемщик отмечает снижение долга, то следует максимально быстро его гасить, пользуясь преимуществом;
необходимо стараться предсказывать валютное будущее. Лучше всего регулярно читать о предположениях специалистов, смотреть экономические новости и своевременно принимать меры.

При разумном подходе низкая процентная ставка, а также подорожание недвижимости могут серьезно сыграть на руку.

Ипотека в долларах очень выгодна благодаря , а также из-за низких цен на недвижимость, вполне возможно в результате будет выигрыш в деньгах даже в несколько раз.

Самое главное не гасить слишком большими платежами ипотеку до тех пор, пока не закончится кризис, хотя обычно это явление на год или два, а затем можно почувствовать все преимущества.

Решение рассчитано на долгосрочную перспективу, поэтому обязательно стоит просчитать все риски, а лучше даже воспользоваться помощью профессионала, плата за его услуги в дальнейшем окупится в десятки раз.

Рефинансирование ипотечного кредита в долларах

К сожалению, далеко не всегда выгода настолько явная, а иногда даже возникают проблемы.

Многие из тех, кто взяли ипотеку пару лет назад и даже в том году уже отчаялись в своем решении. В первую очередь подешевели квартиры и дома, а значит, им приходится платить намного больше, чем реальные цены в настоящий момент.

Особенно пострадали те, ведь многие получили кредит по повышенной ставке, лишь бы банк дал положительный ответ.

Решение проблемы предлагается в виде рефинансирования кредита. Это дополнительная подстраховка для подобных случаев.

Это вполне может стать находкой для тех, кто вовремя смог предсказать ситуацию в мировой экономике и своевременно провести рефинансирование.

Особенно успешно могут играть на данном факторе те, кто получает заработную плату в долларах и имеет в этой же валюте, тогда в зависимости от курса он может проводить рефинансирование.

В 2015 году скачок был слишком значительным, именно поэтому правительство решило принять некоторые необычные меры.

В том случае, если переплата получилось больше установленной границы, позволят остаться на прежнем курсе или же провести более выгодное рефинансирование.

Для многих это стало единственным вариантом, ведь с ростом доллара выросли цены, а у многих заработные платы остались прежними или даже понизились.

2015 год стал очень печальным для тех, кто уже имеет валютную ипотеку, однако государство постаралось частично компенсировать эти потери.

Однако, для того, чтобы сейчас ипотеку в валюте — это время подходит идеально.

Ипотечный кредит – практически единственная возможность сегодня приобрести квартиру или другую жилплощадь. Его особенностями являются большой срок и , существенно большая, чем во многих экономически развитых странах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Это выливается для заемщика в большую переплату. Фактически, банку выплачивается еще одна стоимость квартиры. А иногда и не одна.

Желание хоть как-то уменьшить эту цифру, заставляет заемщиков искать различные способы снизить переплату:

кто-то использует для этого различные жилищные сертификаты;
некоторые же надеются выиграть за счет изменения курсы валют, именно они чаще всего и берут ипотеку в долларах или евро.

До тех пор, пока цены на недвижимость растут, а курсы инвалюты снижаются, выходит неплохая экономия.

Но если рынок качнется в обратную сторону, как произошло в конце 2018, а затем и в августе 2018 года, то положение валютных заемщиков становится довольно незавидным.

Впрочем, не пострадают от этого те из них, кто получает в долларах основную часть своего дохода. На них изменения курса скажутся меньше всего.

Что делать?

Более привлекательные условия, чем для займа в рублях, а также тенденция доллара к снижению курса, стали причиной того, что оказалась весьма популярной.

До тех пор, пока использовались валютные накопления или удавалось сыграть на колебаниях курса, положение таких заемщиков было, пожалуй, более выгодным.

Но когда курс за короткое время вырос почти втрое, люди забеспокоились:

недвижимость теряет в цене, а их долг, напротив, растет;
многие оказались в положении, когда сумма ежемесячного платежа стала не просто неподъемной, она превысила их доход, к тому же кризис конца 2018 года вызвал волну сокращений.

В результате банки столкнулись с увеличением количества просрочек по ипотечным кредитам. Не только по валютным, хотя именно в этом секторе процент задолженностей оказался наиболее высоким.

Люди оказались просто не в состоянии платить.

Если не платить

Что же ждет таких заемщиков?

У банков на такой случай имеются разнообразные штрафные санкции, они подробно излагаются в соответствующих разделах кредитного договора:

Самой мягкой является начисление пени. То есть за каждый пропущенный день полагается уплатить банку маленький штраф. Чем дольше не получается платить, тем больше штрафная сумма.
В самом крайнем случае банк лишает заемщика приобретенной по договору квартиры. Она будет реализована на специальном аукционе. Вырученная сумма пойдет на погашение долга и набежавших процентов. Остаток, если конечно он будет, возвращается заемщику. Банки нехотя идут на эту меру, но не исключают ее.

Ипотека в долларах

«Черный вторник» 16 декабря показал, что валютные кредиты – не самый подходящий инструмент для решения квартирного вопроса. Этот способ подходит больше для компаний, ведущих внешнеэкономический деятельность, чем для населения.

Единственный совет, который дают все эксперты обладателям такой ипотеки – как можно быстрее от нее избавиться.

Как избавиться?

Вариантов избавления от финансового бремени не так много. Можно, конечно, подождать, пока не стабилизируется курс, а затем погашать долг досрочно.

Но, как показывает практика стабилизация все равно происходит на более высокой отметке и дальше будет только расти.

Вторым вариантом является поиск источника валютных поступлений, например, работы.

Но в условиях экономического спада шансы на нахождение такого источника еще меньше, чем на возврат валюты к прежним курсам.

Рефинансирование

Чаще же всего заемщики прибегают к такому способу, как , или перекредитование.

Он предполагает получение другого займа, который позволит:

во-первых, рассчитаться с уже существующим кредитом;
во-вторых, погашать новый долг на более выгодных чем раньше условиях.

Полностью от обязательств перед банком не освобождает, но дает возможность перевести долг в рубли, чтобы не зависеть более от изменения курса валют.

В залог по новому кредиту передается приобретенная квартира или же другая недвижимость.

Минусом этого способа является то, что банки не слишком охотно идут на рефинансирование, особенно в нестабильных условиях.

Или же тщательно проверяют платежеспособность заемщика, прежде чем дать согласие на такую операцию.

Продажа квартиры

В том случае, если банк в перекредитовании отказал и никакой возможности погашать дог не осталось, единственным вариантом избавления от валютной ипотеки является продажа квартиры.

Сделать это необходимо, не дожидаясь, пока такой мерой воспользуется банк.

Причины поступить именно так следующие:

до продажи банк воспользуется всеми другими штрафными санкциям, а значит долг существенно вырастет;
банк продаст квартиру по меньшей цене, стремясь лишь вернуть свои средства.

Самостоятельная же продажа, пусть и с разрешения банка, позволит найти покупателя, предлагающего наилучшую цену.

Другие варианты выхода из ситуации

Одним из них явилось письмо Центробанка, разосланное в январе 2018 года.

Реструктуризация

Реструктуризация долга по ипотеке может осуществляться несколькими способами:

списанием уже начисленных пеней;
приостановкой применения штрафных санкций к должникам;
продление срока кредита, что означает уменьшение ежемесячных платежей и т. д.

Для того, чтобы произвести все эти действия, от заемщика требуется лично обратиться в банк с заявлением. Рассмотрев причины, вызвавшие необходимость реструктуризации, банк дает положительный или отрицательный ответ.

Свое несогласие с этим решением можно отстаивать в суде. Но, как правило, заинтересованность банка в возврате своих средств, приводит к положительному решению вопроса.

Перевод в рубли

В условиях резкого роста курсов доллара и евро, Банк России призвал кредиторов производить пересчет по курсу на конец октября 2018 года.

К началу сентября большая часть программ была свернута, так как желающих воспользоваться ими больше не нашлось.

Досрочное погашение

Еще один способ избавиться от обязательств перед банком, самый надежный – . Но если бы у заемщика была возможность изначально найти такую сумму, вряд ли он стал бы связываться с ипотекой.

И все же если есть возможность найти средства и закрыть кредит, это самый лучший выход, позволяющий немного сэкономить на процентах.

Господдержка

А вот рассчитывать на господдержку в 2018 году валютным заемщикам не стоит. Единственный законопроект, касающийся реструктуризации долгов, был отклонен.

Какой-либо программы помощи заемщикам, как это произошло в 2008 году, когда было создано АИЖК, до сих пор не открыто.

Скорее всего их и не будет, так как процент валютных займов среди ипотечных кредитов невелик. К тому же все банки предоставили своим заемщикам возможность решить вопрос с долларовой ипотекой в добровольном порядке.

И сейчас начинают через суд требовать погашения долгов от тех из них, кто такой возможностью не воспользовался.

Риски

Практика показывает, что гражданам, получающим основной доход в рублях, не стоит связываться с валютными займами, особенно такими длительными как ипотека.

Даже если по ним предлагается более привлекательные условия.

Банки также оценили свои риски, поэтому практически полностью свернули ипотечные программы, предусматривающие выдачу жилищных займов в долларах.

На видео об ипотечных займах в долларах

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

При кредитовании, в частности при ипотеке, покупатель должен ориентироваться на свои возможности и потребности. Сейчас многие банки предлагают брать ипотечные кредиты разного вида - а точнее в рублях, в долларах и в прочей валюте. Однако следует понимать, что валютные кредиты имеют как весомые преимущества, так и вполне неприятные недостатки. Так есть ли вообще смысл брать ипотеку в долларах, или следует воздержаться и отдать предпочтение нашему российскому рублю?

У ипотеки в долларах имеются следующие преимущества:

Если у вас доходы остаются всегда на одинаковом уровне, вы получаете возможность получения большей суммы займа;
Валютная ипотека, в отличие от рублевой, имеет пониженный размер процентной ставки;
За весь период кредитования, сумма переплаты по долларовой ипотеке получается меньше, чем при рублевой.

На самом деле, проценты по ипотеке в долларах, ниже аналогичной в рублях. Вы можете сэкономить на ежемесячных платежах достаточно большую сумму, которая может достигать аж 5-10 тысяч рублей - все в зависимости от взятой суммы займа и срока кредитования. Как раз такие низкие проценты и привлекают большинство граждан, покупающих недвижимость в столице.

Однако не всегда долларовая ипотека способна себя оправдать.

Такой вид ипотечного кредитования напрямую связан с курсом доллара. Таким образом, непредсказуемость поведения доллара и скачки в его курсе увеличивают риск подорожания валюты этого вида, и тем самым и кредита. Специалисты советуют брать недвижимость под ипотеку в долларах тем людям, кто и свой доход получает в этой валюте или тем, у кого доход привязан к долларовому курсу. Только в таком случае изменения в курсе не будут влиять на общую стоимость кредита. Кроме того, при этом можно будет избежать лишних расходов, связанных с конвертацией валюты.

Важным является срок оформления ипотеки. При оформлении ипотечного кредитования на пять лет, можно хоть как-то предугадать некоторые валютные изменения, чего не скажешь про более длительные сроки. Так, например, при ипотеке в 15 лет, этого сделать просто невозможно. Если вы берете валютную ипотеку на длительный срок, то нужно иметь какие-либо еще источники дохода, чтобы перестраховаться при неожиданном увеличении курса валют и возрастании суммы ежемесячных платежей. И то, никто не может предугадать, что ждет его завтра.

Еще все помнят обвал рубля в декабре 2014 года, из-за которого платежи по ипотеке увеличились вдвое, приведя тем самым многих людей в безвыходное положение. Именно поэтому эксперты предлагают брать кредитные займы лишь в валюте того вида, в которой у вас имеется ваш доход. Многие же, в погоне за прибылью, даже не замечают наличие каких-либо правил, беря ипотеку в долларах.

Что же можно предпринять, если вы взяли ипотеку в долларах и хотите ее быстрее выплатить из-за возникновения непредвиденных ситуаций:

1 вариант

Можно взять в другом банке стандартный рублевый кредит и погасить валютную ипотеку досрочно.

2 вариант

Произвести рефинансирование кредита. Вы просто берете кредит в том же банке, который предоставил вам ипотеку, и погашаете валютный кредит досрочно. Данную процедуру можно осуществить, если договор ипотеки не содержит запрета на такое рефинансирование. При такой процедуре вы потеряете немалую сумму денег и времени, но если на счету стоят большие деньги, которые вы можете переплатить за ипотеку в долларах, то выгоднее будет пойти именно по такому варианту. Вам придется:

заново застраховать свою недвижимость и жизнь;
оплатить комиссию за процедуру рефинансирования;
вновь произвести оценку вашего жилья.

3 вариант

Многие банки при ипотечном валютном кредитовании идут навстречу своим клиентам и предлагают отсрочку платежей, на сумму равной основному долгу. Благодаря этому вы будете платить лишь за проценты, и сумма ежемесячного платежа станет намного ниже. Такая отсрочка может длиться от полугода и до года. Это достаточно выгодный вариант, особенно при повышении курса доллара, так как можно переждать этот период, платя только по процентам.

4 вариант

Можно узнать у своего банка про реструктуризацию ипотеки, то есть о возможности увеличения срока кредитования. Тем самым вы сможете выплачивать меньшую сумму каждый месяц.

5 вариант

Просто ждать нормализации ситуации, а именно стабилизации курса валюты и рубля, а также реакции правительства, которое может принять решение о том, чтобы принудить банковские организации принимать оплату за валютные кредиты рублями.

В нынешней непростой экономической ситуации стоит воздержаться вообще от ипотеки. Так советуют некоторые эксперты. Это обусловлено не только ужесточением условий и возросшими ставками, но также и снижением доходов у населения. Если вы решились брать ипотеку, то в данный момент стоит взять ее в рублях. Нормализацию данной ситуации обещают только к 2019 году.

Именно вследствие того, что достаточно сложно спрогнозировать изменения на мировом рынке финансов, валютная ипотека является очень рискованным шагом. Если вы не располагаете какой-либо «подушкой безопасности», выражающейся в виде имеющейся недвижимости, активов, драгметаллов, собственного стабильного бизнеса и прочего, то лучше воздержитесь от валютной ипотеки и возьмите ее в российской валюте.

Надеемся наши советы помогут Вам сделать правильный выбор!

Ипотечные кредиты в банках можно получить в различных валютах: в долларах, в евро, в Швейцарских франках или даже в Японских йенах. Это - известно, а потому не интересно.

Сложностей с получением ипотеки в иностранной валюте нет никаких: нужно выбрать банк, где условия кредитования получше, да в анкете-заявлении на ипотечный кредит поставить галочку напротив той валюты, в которой желаете взять кредит.
В остальном - никаких отличий от получения кредита в рублях: те же проверки заемщика различными службами банков, то же принятие решения банком относительно возможности предоставления Вам кредита:
- дам;
- не дам;
- дам, но не Вам.

Плюсы валютной ипотеки.

Плюс валютной ипотеки один: номинальные ставки по валютным кредитам, как правило, ниже, чем по кредитам в рублях .

Например, имея первый взнос 20% от стоимости передаваемой в залог банку квартиры и доходы, подтверждаемые справкой по форме 2-НДФЛ, кредит в долларах можно получить по ставке 8,5% годовых, в то время как в рублях ставка по кредиту будет от 11,5 - 12% годовых.

Средний кредит в Москве (по информации Центрального Банка Российской Федерации) составляет примерно 4 миллиона рублей;
в то время как средний «срок жизни» ипотечного кредита составляет 7 лет.

Подставим в соответствующие данные, и посчитаем разницу. (Я предлагаю воспользоваться именно этим калькулятором, потому что большинство банков используют сейчас аннуитетные платежи погашения кредита, когда каждый месяц заемщик платит одинаковую сумму платежа, состоящую из процентов за пользование кредитом и денег в счет погашения основного долга.

Итак, для расчета переплаты по кредиту в долларах подствим:

Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 5 236 968

В погашение процентов: 1 236 968

Заметьте: за 7 лет переплата составила всего 1 236 968 рублей.

Терерь посчитаем переплату по кредиту в рублях. В калькулятор подствим:

Размер кредита: 4 000 000 рублей;
Процентная ставка по кредиту: 11,5% годовых;
Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 5 753 139
В погашение долга: 4 000 000
В погашение процентов: 1 753 139

Заметьте: за 7 лет переплата составила уже 1 753 139 рублей, то есть на 516 171 рубль больше!
Как видите, при валютной ипотеке переплата по кредиту меньше, а значит, валютная ипотека выгоднее... вроде бы выгоднее...
А если разобраться - не слишком-то и выгодна валютная ипотека.

Минусы и риски валютной ипотеки

В примере выше, я сознательно допустил одно лукавство: я не стал переводить рубли в доллары, когда считал переплату по кредиту. Я предположил, что курс валюты изменяться не будет, что он будет постоянным: таким же, как при выдаче кредита.

Вот смотрите: в 2008 году до августа месяца курс рубля к доллару был меньше 24 рублей за 1 доллар США.
А теперь представьте, что именно в середине 2008 года, Вас «угораздило» взять кредит именно в долларах США.
Представили?
4 миллиона кредита - это примерно 166 667 долларов США по курсу 24 рубля за доллар.
Но в августе 2008 года курс начал медленно и верно расти, достигнув в марте 2009 значения 36 рублей за доллар.
Потом, правда, курс начал снижаться, но если посчитать средний курс рубля к доллару за 4 года после 2008, то средний курс за это время был на уровне 31 рубля за доллар.

Предположим, что курс не будет меняться, и что в последующие 3 года также останется на уровне 31 рубль за 1 доллар США.

Наш долг по кредиту, в размере 166 667 долларов США, составит по курсу 31 рубль за 1 доллар, 5 166 677 рублей.

Предлагаю в калькулятор подставить размер кредита не в рублях, а в долларах США:

Размер кредита: 166 667 долларов США;
Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 218 207,44
В погашение долга: 166 667
В погашение процентов: 51 540,44 долларов США

А теперь сделаем самое интересное: посчитаем все, что заплачено заемщиком по кредиту (и в счет погашения основного долга, и проценты за 7 лет) по курсу 31 рубль за 1 доллар США:
218 207.44 х 31 = 6 764 430,6 рублей.
Изначально долг заемщика был (по условию) 4 миллиона рублей. То есть, 4 миллиона - это те чужие деньги, которые взяли, а затем вернули.
Переплата по кредиту составляет:
6 764 430,6 рублей - 4 000 000 рублей = 2 764 430,6 рублей.

Заметили?
Вроде и ставка по кредиту значительно меньше, но за счет выросшего валютного курса, переплата по валютному кредиту оказалась больше.

И это еще не самое страшное при кредитовании в валюте.
Самое страшное при валютной ипотеке - рост курса «в моменте».

Самый страшный риск валютной ипотеки

Курс валюты то растет, то падает. Среднее изменение валютного курса на протяжении нескольких лет может быть сравнительно небольшим (хотя, рост курса с 24 рублей за доллар до 31 рубля за доллар небольшим назвать можно достаточно условно.
Но, как помните, были моменты времени, когда курс доллара составлял 36 рублей за доллар.

Представьте, что заемщик с зарплатой 80 000 рублей в месяц берет кредит 4 000 000 рублей, что по курсу 24 рубля за доллар равно кредиту 166 167 долларов США, и берет этот кредит на 15 лет. Представим также, что зарплата 80 000 рублей состоит из оклада 60 000 рублей и премии 20 000 рублей.
Платеж по кредиту составляет 1 592,76 долларов США или (в пересчете на рубли) - 38 226 рублей.
Жить можно: после платежей по кредиту «на жизнь» остается 80 000 рублей - 38 226 рублей = 41 774 рублей

Но курс изменился. И, как помним, в феврале-марте 2009 курс рубля к доллару составлял 36 рублей за доллар. Тот же платеж по кредиту в размере 1 592,76 долларов США по курсу 36 рублей составляет 57 339,36 рублей, то есть, «на жизнь» остается 80 000 рублей - 57 339 рублей = 22 661 рубль.
Как помним, в 2009 году, многие предприятия перестали платить своим работникам премии. А это значит, что доход заемщика уменьшился до размера оклада, а потому, «на жизнь» у заемщика стало оставаться 60 000 рублей - 57 339 рублей = 2 661 рубль.

И тот риск, что из-за изменения курса, платеж по кредиту окажется больше дохода заемщика, это, пожалуй, основной риск: ну не может человек по кредиту платить больше, чем зарабатывает, не может тратить все, что зарабатывает, на обслуживание долга!

Беря ипотеку в валюте, заемщик сам, самостоятельно берет на себя валютный риск! Изменение курса рубля по отношению к валюте кредита - это не страховой случай: это исключительно риск заемщика!

Позиция банков в вопросах валютного кредитования предельно проста:
В какой валюте кредит заемщик просил - в такой валюте и выдал; в какой валюте кредит выдал - в такой и верните, пожалуйста. Риск изменения курса валюты - не риск банка, а риск заемщика.

Большой плюс валютной ипотеки

Мы посчитали ситуацию, когда заемщик взял кредит по низкому курсу, а курс затем вырос.
Но, справедливости ради, давайте посмотрим на обратную ситуацию: заемщику повезло взять кредит не летом 2008, когда курс был 24 рубля за доллар, а в марте 2009 года, когда курс был 36 рублей за доллар.
Те же 4 миллиона кредита по курсу 36 рублей составляют 111 111 долларов США.

Подставим в калькулятор новые данные:

Размер кредита: 111 111 долларов США;
Процентная ставка по кредиту: 8,5% годовых;
Срок кредита: 7 лет.

Считаем и получаем:
Всего заплачено: 147 807.05 долларов.

Но средний курс валюты, при котором проходило погашение долга, не 36 рублей за 1 доллар, а 31 рубль. Следовательно, заемщик по такому кредиту заплатил:
147 807,05 долларов х 31 = 4 582 018,5 рублей.
А переплата по кредиту составила за 7 лет всего 582 018,5 рублей.

Осталось совсем немного: выбрать правильный момент для получения кредита - и вперед!

Если получится - бонусом будет минимальная переплата по кредиту, а если не повезет, то риск - остаться и без денег, и без квартиры.

Не знаю как Вы, а я на себя риски валютной ипотеки брать не хочу.

Основная масса ипотечных сделок на российском финансовом рынке сегодня происходит с заключением договоров в национальной валюте. При этом существуют банковские предложения в иностранной валюте и ставки по ним на несколько пунктов ниже по сравнению со стандартными рублевыми программами. Прежде чем принимать решение об оформлении валютного займа, специалисты советуют изучить тонкости валютного кредитования и возможные риски.

Преимущества и недостатки кредита в валюте

Существенных отличий между процессами кредитования в рублях и в валюте не существует. При обращении в банк клиент в заявке-анкете ставит галку, которая свидетельствует о его намерении получить ипотечный кредит в валюте. Единственным ограничением может стать условия кредитования конкретной программы, так как значительная часть российских банков сегодня работает с кредитами в рублях.

Валютная ипотека имеет преимущества, связанные с уровнем процентной ставки, которая на порядок ниже по сравнению с базовыми программами. Средний процент по рублевым предложениям сегодня варьируется в районе 11%, ипотечный кредит в долларах предполагает наличие ставки при валютном кредитовании 8%. Более низкий процент обуславливает на первый взгляд выгодные условия и на первый взгляд сулит меньший размер переплаты за пользование кредитными средствами. Такое мнение было бы верным, в случае стабильности курса валюты по отношению к рублю.

На практике стабильности валютных курсов не существует, с чем и связан основной риск валютного кредитования. Развитие событий может пойти по-разному сценарию. Возможны следующие варианты:

при падении курса валюты, заемщик не только поучает меньший размер переплаты, на и возможность сэкономить и быстро погасить займ;
при стабильности курса выплата по кредиту будет происходить по запланированному сценарию;
при серьезном повышении курса валюты и обесцениванию рубля вероятность невозможности выплаты по кредиту весьма велика.

Последний вариант развития самый печальный. Ипотека в долларах для многих заемщиков в 2009 году была связана со значительными финансовыми потерями, когда стоимость кредита увеличилась в разы. С учетом истории скачков валютного рынка, когда курс поднялся с 6 рублей за доллар до 29 рублей предсказать поведение валютного рынка в будущем невозможно. Для заемщика это означает, что кредитные обязательства вырастают в разы и он оказывается в «долговой» яме.

Когда стоит брать кредит в валюте

Специалисты советуют рассматривать возможность оформления валютного займа в условиях стабильности экономики и отсутствия риска влияния политически решений. При этом такой кредит должен браться на краткосрочный период с длительностью не более пары лет. При необходимости займа на 10 и более лет, стоит отдать предпочтение оформлению кредита в рублях.

Стоит учитывать, что ни одна из валют не застрахована от риска дефолта, поэтому угроза в виде резкого роста ее стоимости существует всегда. Ипотека, выданная в рублях, не имеет подобных опасностей и все условия определены на этапе подписания кредитного договора. В связи с этим стоит взвесить получаемую выгоду от оформления займа под более низкий процент и риск возможных потерь. Если бы курсы сохранялись на текущем уровне и не были подвержены колебаниям, то выгодность оформления займов выглядела следующим образом:

американский доллар;
рублевый займ;
кредит в евро.

Финансисты говорят о «золотом» правиле рынка в отношении валютных займов. Оно говорит о том, что брать необходимо кредит только в той валюте, в которой заемщик получает доход. Такая рекомендация позволит обезопасить заемщика от финансовых проблем, хотя и не всегда позволит получить максимальную выгоду.

Какие банки дают кредит в валюте

Сегодня большинство российских банков работают с предложениями по ипотеке в рублях. При желании найти программы кредитования в валюте можно, в большинстве случае они предполагают предоставление займа в долларах или евро.

Сибсоцбанк

Кредитные средства на любые цели могут быт получены в долларах или евро. Срок кредитования составляет два года и ставка процента составляет 11%. Срок рассмотрения заявки на получение кредита составляет 5 рабочих дней. К преимуществам обращения в банк относится:

возможность нецелевого использования кредитных средств;
отсутствие комиссионных сборов; возможность привлечения поручителей;
возможность предоставлять в качестве обеспечения недвижимое и движимое имущество.

Условия кредитования предполагают обязательность подтверждения заемщиком платежеспособности и заключения договора имущественного страхования. Недостатком считается отсутствие возможности подачи онлайн-заявки.

Московский Кредитный банк

Займ в долларах банк готов предоставлять заемщиком на срок равный 15 годам. Средний срок рассмотрения заявки на получение займа составляет 3 рабочих дня. Средства выдаются по ставке 12% и максимальный размер кредита составляет 35 000 долларов. Кредитная организация не требует обязательного обеспечения по кредиту и может предоставить займ на более жестких условиях без подтверждения дохода. В рамках программы установлена обязательность имущественного страхования. Средства могут быть получены на любые цели.

Эксперт Банк

Кредитная организация готова предоставить займ в валюте в размере до 200 000 долларов на срок до 3 лет. Процентная ставка по условиях программы составляет 10%. Средний срок рассмотрения заявки составляет от 1 до 10 суток. В рамках программы установлено обязательность обеспечения залоговым имуществом, подтверждение дохода заемщика, заключения договора страхования

Ипотека: валюта и что делать с кредитом

Согласно данным статистики за последние 4 года валютные займы были оформлены 60 000 россиян. Такой выбор был обусловлен более низкими ставками и меньшей суммой ежемесячного платежа. Как показала практика, принятие такого решения для многих стало ошибочным. Вместо выгоды в результате «взлет» курса доллара и евро многие из заемщиков оказались неспособны погашать увеличившийся в разы займ.

Многие заемщики, оказавшиеся в сложном финансовом положении, выбрали тактику ожидания в надежде на изменение ситуации с валютным курсом, что финансовыми специалистами расценивается как допущение серьезной ошибки. Основная опасность связана с тем, что в результате возникших просрочек заемщик может потерять залоговое имущество и деньги. При осознании сложности финансового положения необходимо идти в банк для объяснения сложившейся ситуации и поиска компромисса. На встречу с кредитным специалистом необходимо взять кредитный договор и удостоверение личности.

В большинстве случаев выход из сложившейся ситуации связан со следующими вариантами:

предоставление «каникул», то есть периода отсрочки в платежах;
реструктуризация кредитной задолженности;
использование преимуществ программы рефинансирования.

Реструктуризация задолженности позволяет изменить условия кредитования в виде изменения ставки процента или увеличения длительности кредитования. В результате таких действий сумма ежемесячных выплат становится меньше, и финансовая нагрузка на заемщика снижается. В некоторых случаях банки предоставляют отсрочку на определенный период, в течение которого заемщик не вносит плату в счет погашения займа.

Программы рефинансирования появились на российском финансовом рынке относительно недавно, но стали эффективным и популярным инструментом, позволяющим заемщикам облегчить финансовое положение за счет улучшения условий кредитования. Такие программы позволяют сменить валюту займа на российский эквивалент

Предложения по рефинансированию сегодня предлагают все крупные российские банки. При обращении в кредитное учреждение клиент может получить более лояльные условия кредитования. Заемщик может объединить несколько займов в различных банках в один. Воспользоваться преимуществами рефинансирования можно в следующих банках:

Сбербанк - максимальная сумма до 3 млн. рублей, срок погашения до 5 лет, ставка процента 13,5%, возможность объединить 5 кредитов;
ВТБ 24 - сумма от 100 000 до 5 млн. Рублей, ставка процента от 12,5 до 16,5%, срок действия кредитного договора 5 лет, максимальное количество для объединения 6 кредитов.
Райффайзен Банк - максимальная сумма для финансирования 2 млн. рублей, срок кредитования 5 лет, возможность объединения до 5 кредитов и оформление по упрощенной системе, ставка процента в первый год 11% со снижением в последующем до 9,99%.

Процедура рефинансирования аналогична оформлению обычного кредита и не вызывает сложностей у клиентов, ранее прошедших процесс заключения кредитного договора с банком. Некоторые банки в рамках подобных программ дают возможность заемщику получить дополнительные денежные средства, которые физическое лицо может потратить на любые цели.

Большинство российским банков отказались от кредитования в валюте, но предложения с валютным кредитованием присутствуют на российском рынке банковских услуг. Преимуществом подобных программ считается более низкие процентные ставки и возможность снизить размер итоговой переплаты за пользование кредитными средствами. Основной риск связан с угрозой резкого колебания курса, при повышении которого заемщик способен оказаться в «долговой» яме. При желании переоформить валютный займ со сменой валюты договора рекомендуется воспользоваться программами рефинансирования, которые сегодня представлены в большинстве российских банков.